“额外再借款1000万？

　　你的意思是500万都还没还上，就要再问银行要1000万，总共1500万的授信贷款？

　　杨先生，你当东国的银行是许愿池呢，开个口就能爆金币了是吧？”

　　金泽峰都气笑了，他实在不知道杨先看起来如此一个有智谋的人，会说出这样令人匪夷所思的话。

　　但凡杨先和他协商下还款的事情，再沟通未来的1000万授信贷款，他都会认真思考下方案的可能性。

　　但杨先就这么赤裸裸、唐突突地提出这个要求，他实在不懂对方是认真的，还是又在玩什么把戏。

　　不过，刚刚杨先刚刚如此正式和认真向他道歉，多少缓和了一下他今天和罗蓓、杨先二人对峙时那针锋相对的戾气。

　　金泽峰决定给他一次机会。

　　他问：

　　“杨先生，你清楚东国的金融机构都是怎么放款和清收的么？”

　　杨先做了一个请坐的手势，二人又面对面坐了下来。

　　他为金泽峰沏上一壶茶，说：

　　“愿闻其详。”

　　“您在阿美瑞卡贷款，可能只要在网上提交申请和材料就足够了。但在东国，得先和客户经理谈，也就是我这个角色。

　　当下，东国金融机构的客户经理是作为银行贷款业务的第一责任人，在这一步要做的事情远比您想象的多。

　　我们除了看企业那几张财务报表外，还得穿透企业表面看到本质。

　　深入到企业的供应商那里核实合同，查您的水电费单据、物流单、甚至进出库单，来交叉验证经营数据的真实性，而不是光看您给的报表。

　　调查这些还不够，我们在撰写授信报告时，还要对企业法人做一个叫双维尽调的玩意，要把企业负责人的背景写得明明白白。

　　不仅要查公司的账，还要通过多方渠道打听个人口碑、生活习惯、家庭稳定性，判断这家企业的老板是不是一个靠谱的人。

　　除了这些，我个人习惯是还会看公司所在行业的周期，判断未来的前景如何。”

　　金泽峰喝了口茶，继续说：

　　“不过，您以为贷款是客户经理把这些信息调查清楚，提交个授信报告就算了？不可能。

　　客户经理完成调查报告后，要经过支行行长、授信风险经理、授信风险部部长审批，如果金额很大，还要授信行长，甚至总行授信审批部的批准才能正式。审批通过，才能进入下一步。

　　银行内部讲究个审贷分离的原则，即管营销的客户经理不能管审批，管审批的授信经理不能管放款，层层切割、层层制衡。

　　这套机制，跟美国依赖信用评分的模式完全不一样。

　　审批通过后，只是给企业建立一个授信额度，离真正发放贷款还远着呢。

　　这个授信额度到底能不能使用，能真正使用多少的份额，还得看审批条件。

　　比如授信部给了1000万的授信额度，但条件是必须先交割企业的土地，那得把土地产权在服务中心办理抵押过户给银行才行。

　　因此，客户经理要逐项落实审批条件，比如抵押物要办妥他项权证、保证人要面签保证合同、借款合同要确认每一条款都填写无误。

　　全部手续办完，才能放款。

　　当你让财务总监来申请延期的时候，客户经理必然会重新审核这笔贷款当年的放款条件和相应的存档材料。

　　但就算贷款给你放款了，也不算结束。信民银行的贷后管理比贷前授信申请更严格。

　　机构那帮狗东西动不动就让客户经理要定期查水电费波动。

　　比如，制造业企业，如果用电量波动超过20%，会在我们内部系统自动预警，然后客户经理得上门去核实；

　　还要每期查征信，关注您公司有没有新增贷款、有没有对外担保变化。每季度前去企业那检查存货和资金动向。

　　如果一个企业连老板都不露面，银行内部甚至会启动紧急贷后检查。

　　即使客户经理已经核实清楚了，但机构那帮人总会觉得这个客户有问题。银行呢就生怕您拿着钱去干别的。”

　　金泽峰说的口干舌燥，忍不住又喝了一大口浓茶，说：

　　“不过，我说的都是我们日常放贷款的步骤。

　　像你们‘派森生物’这家新兴药企，可以省一些上门核实的步骤，原因我猜那几个审批贷款的家伙自己也搞不明白药企的研发生产逻辑。

　　而且这次授信部没有设置任何审批条件，直接给了500万信用贷款，结果放完款就遇到现在生物医药市场低迷、药企几近倒闭、老板跑路的局面，只能说过于倒霉了。”

　　杨先听完，问：

　　“金先生，从整个企业贷款链路上来看，你所说的授信审批部似乎起到了至关重要的作用。我想再了解一下他们审批最看重什么？”

　　金泽峰伸出三根手指，回答：

　　“抵押，担保，还有信誉。

　　抵押很简单，就是企业把抵押物给银行，银行评估完后便可以根据抵押物的价值大小酌情放款，这里说的抵押物可以是高价值的生产设备，也可以是原材料的价值。

　　但在这个房产当道的时代，银行只看中一样东西，那就是土地使用权和企业可供抵押的房产。

　　担保的话，可以是一家另一家企业的担保，也可以是个人担保。通常企业是要求企业家承担企业贷款的担保责任的。

　　这样当企业出现不良资产问题时，银行就可以借助借款合同要求担保人承担连带责任了，这样企业的欠款就成了这个担保人需要负担的欠债了。

　　但是，我上面说的两个都只是授信审批官的基本操作，他们还有一项不言自明的规矩，那就是他们看中企业或者企业家对外的信誉。

　　这个信誉可以方方面面，但最重要的是要让他们相信企业是能给银行还贷的。

　　这个玩意就非常主观，有时候他们就看看企业对外的形象如何就会有所判断，这也是为什么很多企业家喜欢把自己包装成各种高大上的人设。”

　　即使在十多年前杨先回东国那会儿，杨先都没有和银行直接打过交道。

　　这还是他第一次听到东国企业向银行借贷款时，有那么多门道要注意。

　　在他第一次回东国的时候，他听说银行里负责贷款业务的客户经理是最吃香的职业。

　　那时候他们自称为信贷员，能决定一家企业的贷款和现金流。

　　那时候，连上市公司都是求着银行去借款。

　　没想到仅仅过了十多年，变化就这么大，甚至将银行的地位都彻底扭转了。

　　这是好事，还是坏事呢？

　　杨先问：

　　“金先生，我听下来，当时杨勇的企业这些条件都不满足，为何贵行会愿意给500万，不需要抵押和担保的贷款呢。”

　　金泽峰思忖了一下，回答：

　　“因为杨勇博士回国，属于人才引进。他评上澄州市先锋人才，地方给他大量补贴和研发工厂，相当于直接有澄州市的背书，所以信民银行认为‘派森生物’是可信任的。”

　　他说完，自己突然愣了一下。

　　按照这个逻辑，那别家银行应该对杨勇和他的企业也应该相信才对，为何最后只有信民银行审批了贷款。

　　杨先刚想开口再询问什么，金泽峰打断了他，说：

　　“杨先生，我的话还没说完。你现在的处境根本不是考虑放贷的事，而是应该了解银行是怎么看待不良资产的。”