【九园包子铺法人冯永强，2015年8月获得天使投资500万人民币，2016年4月十店连锁，2018年7月品牌出省。】

　　看到这个面板，许观雍的呼吸都急促起来。

　　这是……挂？！

　　他清晰地记得见到客户第一面的时候，这个面板是没有的！

　　当客户主动说到办理贷款的时候，才浮现出来。

　　许观雍一瞬间就想通了一点——只要和客户在对话中口头达成业务关系，他就能看到客户事业未来三年内的关键节点！

　　如果说刚刚重生的他只是有信心活出个人样，那现在的许观雍只有一个想法——大有可为！

　　谁说的福无双至？

　　谁说这客户不能批？

　　这客户可太棒了！

　　成弓看自己徒弟有些愣神，赶忙拍了拍他的胳膊，轻声提醒，“发什么呆呢？”

　　“不好意思冯总！”许观雍赶紧回神。

　　冯永强摆摆手，脸上的笑容勉强，甚至还带有一点谄媚，“没关系，许经理，您看我这个贷款能不能批下来？”

　　坐在旁边的成弓一听就明白，得，这下确定白跑了。

　　他在这行干了快三年，以他的经验，基本上刚见面聊两句就知道大概能不能批。

　　这几年接触过不少老板，有的看着表面光鲜亮丽，实则兜里干干净净，给迈巴赫加油都得刷信用卡。

　　这种客户起码还会装一装不差钱，可现在对面的这个客户，连装都不会装。

　　再加上之前了解到的大概情况，在他心里，已经对这个客户判了死刑。

　　连客户自己都没自信，那说明他知道自己的资质有问题，肯定是短期内被多家银行和机构拒绝过。

　　因为只有这样，才会让一个客户失去自信。

　　虽然刚进门店里客人不少，但不排除是客户或者渠道专门找的托儿在这摆拍。

　　就当给新人练练手吧！

　　许观雍没注意到师傅的表情，平复了一下激动的心情，脸上洋溢起最真挚的微笑，“冯总，您最近有没有打过的征信。”

　　冯永强从资料里翻出征信报告，“许经理，这是前两天打的征信你看看。”

　　接过材料，负债确实不低，除了房贷还有将近二百万，其中有一百万是一笔山河银行先息后本贷款，征信上显示客户所有贷款实际月还款六万出头。

　　翻到最后面的查询记录。

　　嚯！

　　查询记录密密麻麻，除开“贷后管理”外，其他诸如“贷款审批”、“保前审查”、“担保资格审查”之类的，近三个月查了十二次！

　　终于知道这客户为什么这么没自信了，这种查花了的征信，能办下贷款就见鬼了！

　　“许经理，怎么样？”冯永强急不可耐地问道。

　　“冯总，这征信……确实问题不小。”许观雍眉头紧皱。

　　他知道下个月客户就会有一笔500万的投资款进账，但别人不知道，也不会相信！

　　可这种明知道没有风险的客户拒了，是真可惜，现在必须想办法处理这个问题。

　　不仅仅为了交待领导，更是为了完成业绩转正！

　　得从其他方面着手！

　　虽然自己是个挂逼，但还得动脑子。

　　就像箭虽然不用自己射，靶子还是得自己画。

　　星野金融需要客户经理实地核访、人工审批，这也是星野在信贷同业中最具竞争力的一点。

　　整个业务流程可以简单概括为客户经理尽调、信审岗审批、最后审批通过的客户会进入贷审会。

　　贷审会由整个链条环节上的所有人员参加，包括客户经理、信审、团队经理以及业务部负责人。

　　虽然客户的征信确实几乎是一眼拒的水平，但如果能挖掘出其他方面的亮点，在贷审会上说服其他人，那这个客户就还有机会！

　　既然这个客户没有问题，他就得想方设法搞定，拒件和放款那可是天壤之别！

　　而且同理可得，其实公司信贷产品的整套风控模型，只能筛选出一部分相对风险低的客户。

　　也绝对会遗漏一部分本身具有还款能力，但因为各种原因导致纸面数据不符合要求的客户！

　　在这个行业，大部分客户来源于渠道，新人难就难在跟渠道没有稳固的合作关系。

　　比较常规的营销渠道的方式就是勤走动，攀关系，以时间换空间，以态度换信任，甚至逢年过节时不时送送礼。

　　但现在自己有这样的能力，就可以打破这个潜规则。

　　别人不敢放的客户我敢！

　　被人批不了的客户我能！

　　助贷中介的唯一目的就是挣钱，谁能给他们的客户批了款，谁就是他们的衣食父母。

　　到时候，就不是自己求着他们要客户，而是他们求着自己办他们的客户！

　　这样不就可以建立起自己稳固的护城河？

　　想清楚这些，许观雍眼前一亮。

　　听到许观雍踌躇的语气，冯永强脸上愁云又惨淡了几分，直接坐不住了，焦躁地来回踱步，“许经理，你可得帮帮我！

　　现在我才明白，我这个品类做连锁，走高端小而美就是死路一条，必须保持跟老店一样的调性，用品质和价格取胜！

　　思路都有了，就是差这个钱！”

　　“冯总，您先别急，先跟我说一下现在咱们店的经营情况、资金用途，包括个人的资产。”许观雍一边掏出笔记本，一边安慰问道。

　　聊了十几分钟，结合客户的客观材料交叉验证过后，他理清了客户的整体情况。

　　冯永强九几年毕业包了分配，但没几年就碰到下岗潮，失去了铁饭碗。

　　跟在老家卖包子的父亲学了手艺后，在山河市开了自己的包子铺。

　　这么一干就是十七八年，由于祖传的馅料方子味道好，所以生意一直不错。

　　一家八十平米的包子铺，月均营业额差不多在30万左右，毛利率能到60%，净利率也在20%以上。

　　也就是理论上客户每个月净利润在6万左右。

　　前几年随着经济发展，有些眼馋不少餐饮品牌的连锁化运营，他也动了心思。

　　拿着十来年攒下的家底轰轰烈烈地开始设分店，还满心欢喜地搞了个“品牌旗舰店”，除了包子外，同时经营热炒。

　　光这家旗舰店就投资了二百多万，再加上两家规模稍微小一点的店和一个规模比较小的中央厨房。

　　另外两个店装修都极其精致，让人在门外乍一看以为是卖的意大利黑松露包子。

　　这几个店不仅掏空了全部的储蓄，还欠了银行和各家机构二百万的贷款。

　　本以为按照老店的经验，苦日子也就挺一两年，没想到旗舰店亏的裤衩都不剩了，另外两家小店倒是勉强维持，略有盈利。

　　坚持到了今年，终于忍痛关掉了旗舰店。

　　天无绝人之路，前几个月经朋友认识了一个投资人，双方了解过后，投资人很有投资意向。

　　但只有一个要求，梳理好产品线以及升级中央厨房，调整门店定位。

　　这就又涉及到一笔开支，冯永强预计得要三十大几万，但光靠店里每月的盈余，根本不够……

　　如果贷款下不来，他就被困在这个泥潭里了。

　　许观雍边听边分析，还一边在笔记本记录。

　　风险点就很明显，比如征信查询多、月还款压力较大、收入负债比逼近临界点、经营规模较去年有所下滑……

　　成弓的判断和许观雍基本一致，在他看来，虽然九园包子铺算是老店，但客户的问题实实在在的摆在这。

　　而且关于客户说的投资人的事儿，他是一个字都不信。

　　干工作这么久，成弓已经形成了大脑的肌肉记忆。

　　客户的话最多信一半，以及对客户描绘的未来蓝图全部视而不见。

　　刚入行的时候他也很天真，但见多了以后才发现，客户的话全是虚的，只有能看得见的过去和当下的现状才是实在的。

　　他偷偷给自己徒弟微信上发了个消息，【应付应付，把资料做全就走吧，别耽误时间，我带你去跑跑渠道，找找新客户去。】

　　许观雍看了一眼微信，对自己师傅笑了一下，随后扭过头对客户说道，“冯总，我知道您很急，但是您先别急。

　　这个忙，我想尽一切办法帮！”